Týdeník Českých drah - ŽELEZNIČÁŘ

V minulém dílu jste učinili nejtěžší rozhodnutí, a sice zda šetřit, nebo splácet. Pokud jste se rozhodli šetřit, zbývající části naší Malé školy nebudete velmi pravděpodobně potřebovat. Ti, kteří se rozhodli splácet, možná přivítají naše druhé pokračování.

Druhý krok: Rozhodujeme o ceně půjčených peněz.

V rozhodování o produktu, který pro vás bude nejvýhodnější po stránce ceny půjčených peněz by vám v první řadě měla pomoci tzv. RPSN – Roční Procentní Sazba Nákladů, která v sobě zahrnuje veškeré náklady půjčky včetně souvisejících poplatků, např. za vyhodnocení žádosti o úvěr, za uzavření půjčky, za vedení půjčky apod., a je uváděna za rok.

Liší se většinou významně od úrokové sazby za půjčení peněz, a to právě tím, že zohledňuje veškeré, i jednorázově požadované, poplatky související s půjčením peněz. Tedy čím nižší je roční procentní výše RPSN, tím levnější bude úvěr pro nás při splácení.

Některé společnosti se snaží opticky snížit výši požadované úrokové sazby tím, že uvádějí za číselným vyjádřením procentní výše úrokové sazby zkratku p. m. (per monat = za měsíc, měsíčně) nebo řidčeji p. q. (per quartal = kvartálně, tedy za 3 měsíce), což většinu klientů při prvním porovnání úrokové sazby okouzlí, ale běda tomu, kdo se okouzlit nechá...

Nejběžnějším vyjádřením úrokové sazby je p. a. (per anum), což znamená za rok, ročně. Půjčím-li si tedy 100 Kč na 1 rok s jednou splátkou na konci ročního období při úrokové sazbě 12 % p. a., vrátím věřiteli k datu splatnosti 112 Kč (RPSN = 12 % je shodných s úrokovou sazbou, protože jsme pro jednoduchost neuvažovali o poplatcích). Při „úžasné” úrokové sazbě např. 2 % p. m. však zaplatím na úrocích už 24 % p. a. (protože 2 % měsíčně x 12 měsíců je 24 %) a vrátím věřiteli k datu splatnosti již 124 Kč (RPSN = 24 % je shodných s úrokovou sazbou, protože jsme pro jednoduchost neuvažovali o poplatcích).

U půjček v řádu desetitisíců je rozdíl v nákladech za stejných podmínek ještě viditelnější: Půjčím si 50 000 Kč na dovolenou. Při úroku 12 % p. a. to znamená, že za půjčku po roce zaplatím 56 000 Kč (RPSN 12 %), ale při úroku 2 % p. m. zaplatím po roce celých 62 000 Kč (RPSN 24%).

Pozor musíme dávat také na formulaci v nabídkách „RPSN od....%”. Ve vaší konkrétní smlouvě musí být uvedeno RPSN pevným číslem (např. RPSN 9,6 % je správně; RPSN od 9,6 % je chybně!!)

Obecně se doporučuje seznámit se podrobně s podmínkami každé jednotlivé finanční instituce nebo společnosti, zjistit veškeré požadované poplatky a jimi uváděné RPSN si sám překontrolovat. Nejjednodušší je použít některou z kalkulaček RPSN, které jsou dostupné na internetu.

Pro vaši potřebu je k dispozici funkční kalkulačka RPSN např. na následující internetové adrese:
http://www.coi.cz/internet/(3ahepz2tq1aquamrdi4ykl45)/default.aspx

Třetí krok – Rozhodujeme o slušnosti a důvěryhodnosti finanční instituce nebo společnosti:

Předpokládáme, že jsme si již ve druhém kroku vybrali několik finančních institucí nebo společností, které mají v našem regionu příznivé RPSN. Která z nich je však ta, s níž se nám bude splácení úvěru nebo půjčky nejlépe snášet? Je velmi obtížné podrobně poradit, jak poznáme tu „pravou“ společnost, u které si můžeme vzít nějaký druh úvěru či půjčky, aniž bychom se vystavovali příliš vysokým doprovodným rizikům. Proto uvedeme pouze několik základních kriterií, která by mohla dobrému výběru napomoci.

• Důležitý je už první kontakt, kdy se potenciální klient (osoba, která zamýšlí půjčit si peníze) dotazuje pracovníka finanční instituce nebo společnosti na podrobné podmínky úvěru nebo půjčky. Pokud jsou odpovědi neúplné, vyhýbavé nebo jinak nedostatečné, asi před námi tato firma něco skrývá a je třeba obezřetně zvažovat, zda právě její služby chceme využít.

• Mohu si půjčit vzor Smlouvy a Obchodních podmínek domů na prostudování? Reakce pracovníka na podobný požadavek ze strany klienta je dalším ukazatelem toho, jak dobře to s námi daná firma myslí. Pokud nutí klienta podepsat v rychlosti a na místě smlouvu, lze dovozovat, že smlouva pravděpodobně může obsahovat některé pro klienta nevýhodné podmínky a ustanovení. Proto je lepší s takovou firmou smlouvu nepodepsat a najít jinou, která nám umožní smlouvu si doma v klidu prostudovat a prokonzultovat s rodinnými příslušníky.

• POZOR zejména na ustanovení smlouvy nebo obchodních podmínek, která jsou psána velmi drobným písmem! I v této části smlouvy se mohou skrývat informace pro klienta velmi důležité.

• Dále doporučujeme prozkoumat, za jakých podmínek je možné půjčku splatit před termínem splatnosti. Může se stát, že budete mít možnost a ochotu splatit půjčku před termínem její splatnosti, a proto je třeba vědět, zda bychom za takovou předčasnou splátku nemuseli firmě zaplatit navíc ještě poplatek (někdy i dost vysoký).

• V neposlední řadě je třeba ve smlouvě vyhledat, jak bude rozhodováno v případě, že dojde ke sporu ohledně naší smlouvy o úvěru, půjčce atd. Pokud je ve smlouvě uvedeno, že případné spory vzniklé v souvislosti s touto smlouvou se budou řešit před místně příslušným soudem, je vše v pořádku. Pokud je uvedeno, že spory budou řešeny jedním nebo více rozhodci (= rozhodčí doložka), je třeba zvážit, zda chcete takovou smlouvu opravdu podepsat. Rozhodce si totiž bude jmenovat finanční instituce, která vám peníze půjčila. Proti rozhodnutí rozhodce se však nemůžete odvolat (srovnejte: proti rozhodnutí soudu se můžete odvolat k soudu vyšší instance).

Olga Koptová